近年來(lái)(lái)，形式多樣的個(gè)(gè)人貸款服務(wù)(wù)快速發(fā)(fā)展，覆蓋越來(lái)(lái)越多場(chǎng)(chǎng)景需求，為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)(mǎi)大件耐用品等減輕資金壓力、帶來(lái)(lái)更多便利。同時(shí)(shí)，也有消費(fèi)者反映，部分貸款產(chǎn)(chǎn)品存在息費(fèi)不透明、實(shí)(shí)際借款成本過(guò)(guò)高、個(gè)(gè)人信息泄露等情況，損害消費(fèi)者權(quán)益。哪些“話(huà)術(shù)(shù)”可能存在營(yíng)(yíng)銷(xiāo)(xiāo)誤導(dǎo)風(fēng)(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者如何防范？近日，記者對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)(mén)、專(zhuān)(zhuān)家及業(yè)(yè)內(nèi)人士進(jìn)(jìn)行了采訪(fǎng)。

問(wèn)(wèn)：哪些廣告語(yǔ)(yǔ)可能隱藏“陷阱”，消費(fèi)者如何“避坑”？

答：一些貸款引用不真實(shí)(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料，虛假或夸大營(yíng)(yíng)銷(xiāo)(xiāo)，以“免息”“低息”“額度高”等欺詐或引人誤解的話(huà)術(shù)(shù)吸引消費(fèi)者，模糊或隱瞞實(shí)(shí)際利息費(fèi)用，誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)(guò)度借貸。

商業(yè)(yè)銀行及互聯(lián)(lián)網(wǎng)(wǎng)助貸業(yè)(yè)務(wù)(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范營(yíng)(yíng)銷(xiāo)(xiāo)宣傳行為，遵守國(guó)家有關(guān)(guān)網(wǎng)(wǎng)絡(luò)(luò )營(yíng)(yíng)銷(xiāo)(xiāo)管理規(guī)定。消費(fèi)者在辦理貸款業(yè)(yè)務(wù)(wù)時(shí)(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款，充分了解貸款主體、增信服務(wù)(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)(wù)費(fèi)率、貸款違約后可能增加的息費(fèi)成本等重要信息，特別需要關(guān)(guān)注綜合融資成本、真實(shí)(shí)息費(fèi)水平。

問(wèn)(wèn)：有消費(fèi)者反映遇到不法貸款中介。消費(fèi)者應(yīng)如何辨識(shí)貸款渠道？

答：不法貸款中介可能會(huì)(huì )假冒銀行名義，自稱(chēng)(chēng)“某某銀行”“某某銀行貸款中心”，通過(guò)(guò)電話(huà)、短信等方式，打著(zhù)“無(wú)(wú)抵押”“無(wú)(wú)擔(dān)?！薄笆諦哦唷薄百M(fèi)率低”等幌子，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，消費(fèi)者存在被收取高額費(fèi)用、個(gè)(gè)人信息泄露等風(fēng)(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道咨詢(xún)(xún)或辦理借款業(yè)(yè)務(wù)(wù)，謹(jǐn)防無(wú)(wú)牌照無(wú)(wú)資質(zhì)(zhì)的不法中介機(jī)構(gòu)。去年底，多家商業(yè)(yè)銀行公開(kāi)(kāi)表示，未與任何中介合作，不會(huì)(huì )委托任何中介代收貸款資料或代辦貸款手續(xù)，辦理貸款的流程也不會(huì)(huì )收取任何中介費(fèi)用，同時(shí)(shí)貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)(shí)際情況綜合評(píng)估。要警惕那些打著(zhù)“快速辦理消費(fèi)貸款”“幫你搞定大額貸款”“貸款提額”等旗號(hào)的中介，如果自身合法權(quán)益受到侵害，要及時(shí)(shí)向公安機(jī)關(guān)(guān)報(bào)案。

此外，可通過(guò)(guò)金融監(jiān)管部門(mén)(mén)官方網(wǎng)(wǎng)站等渠道核實(shí)(shí)金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)(zhì)，通過(guò)(guò)金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)查詢(xún)(xún)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)(guān)許可證信息。小額貸款公司等也應(yīng)具備地方金融管理機(jī)構(gòu)發(fā)(fā)放的經(jīng)(jīng)營(yíng)(yíng)許可證或者認(rèn)可的業(yè)(yè)務(wù)(wù)資質(zhì)(zhì)。

問(wèn)(wèn)：一些消費(fèi)者表示，資金周轉(zhuǎn)困難、還款有壓力時(shí)(shí)，易落入“借新還舊”“債務(wù)(wù)優(yōu)(yōu)化”陷阱。這背后隱藏怎樣的風(fēng)(fēng)險(xiǎn)？

答：不法中介可能在社交平臺(tái)打著(zhù)“債務(wù)(wù)重組”“債務(wù)(wù)優(yōu)(yōu)化”旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息“過(guò)(guò)橋”墊資。這種所謂的“重組”“優(yōu)(yōu)化”可能暗藏高額收費(fèi)陷阱，不法中介甚至?xí)?huì )誘騙消費(fèi)者騙貸，消費(fèi)者參與其中可能被追究相關(guān)(guān)法律責(zé)任。2024年12月，金融監(jiān)管總局發(fā)(fā)布了“關(guān)(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者‘債務(wù)(wù)重組’的風(fēng)(fēng)險(xiǎn)提示”，提醒廣大消費(fèi)者警惕不法中介誘導(dǎo)，防范合法權(quán)益受到侵害。

消費(fèi)者要警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)，充分意識(shí)到違規(guī)“倒貸”的風(fēng)(fēng)險(xiǎn)和危害，切勿盲目相信陌生來(lái)(lái)電、短信、廣告?zhèn)鲉?、社交平臺(tái)等渠道推送的“債務(wù)(wù)優(yōu)(yōu)化”等信息。消費(fèi)者要合理評(píng)估自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃，并按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)(chǎn)生違約責(zé)任，影響個(gè)(gè)人征信，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。如對(duì)有關(guān)(guān)業(yè)(yè)務(wù)(wù)存在疑問(wèn)(wèn)，可通過(guò)(guò)金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)(wǎng)站公布的熱線(xiàn)等進(jìn)(jìn)行咨詢(xún)(xún)核實(shí)(shí)。

此外，消費(fèi)者還應(yīng)注意保護(hù)個(gè)(gè)人信息安全。妥善保管個(gè)(gè)人身份證件、銀行卡、金融賬戶(hù)(hù)等，不輕易委托他人代辦相關(guān)(guān)手續(xù)，避免個(gè)(gè)人信息泄露或被非法利用、買(mǎi)(mǎi)賣(mài)(mài)，以防個(gè)(gè)人財(cái)產(chǎn)(chǎn)遭受損失。如發(fā)(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害，要注意保存相關(guān)(guān)證據(jù)，及時(shí)(shí)向公安機(jī)關(guān)(guān)報(bào)案。消費(fèi)者也要結(jié)合自身經(jīng)(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)(chǎn)品或服務(wù)(wù)，例如使用信用卡或貸款類(lèi)(lèi)產(chǎn)(chǎn)品時(shí)(shí)，應(yīng)考慮借貸成本和還款能力，投資理財(cái)產(chǎn)(chǎn)品時(shí)(shí)，應(yīng)符合自身風(fēng)(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)(fēng)險(xiǎn)承受能力。（記者 屈信明）