褒貶不一 毀譽(yù)(yù)參半

　　使用先用后付 小心踩到陷阱

　　中國消費(fèi)者報(bào)記者 李燕京

　　近年來(lái)，很多電商平臺推出“先使用后付款”服務(wù)(wù)，允許消費(fèi)者網(wǎng)(wǎng)上購物時(shí)(shí)無(wú)須立即付款，待商品確認(rèn)收貨后再進(jìn)(jìn)行支付，并在一定還款周期內(nèi)為消費(fèi)者免息。這一支付模式以獨(dú)特的便捷性迅速吸引了很多消費(fèi)者使用，但也有不少消費(fèi)者對此吐槽，甚至多地消費(fèi)者組織紛紛發(fā)(fā)布關(guān)(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示。

　　到底是什么原因讓“先用后付”這一新型服務(wù)(wù)毀譽(yù)(yù)參半，又讓不少消費(fèi)者愛(ài)而卻步？

　　便捷靈活受喜愛(ài) 開(kāi)通容易關(guān)(guān)閉難

　　某小額信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人向《中國消費(fèi)者報(bào)》記者介紹，“先用后付”這一支付概念可以追溯到2005年，由瑞典的一家支付公司Klarna首次提出。當(dāng)時(shí)(shí)，這種模式主要是為信用卡覆蓋不到的用戶(hù)設(shè)計(jì)的，旨在提供一種便捷的支付解決方案。2020年“雙11”前，淘寶與芝麻信用合作推出了“先用后付”服務(wù)(wù)，之后這一支付方式在網(wǎng)(wǎng)絡(luò)(luò )購物中被迅速推廣。

　　一位家庭主婦對記者說(shuō)：“購物時(shí)(shí)不用付款，只是占用平臺授予的額度，退貨后平臺還會(huì )自動(dòng)(dòng)恢復(fù)額度，一個(gè)(gè)月結(jié)一次賬。這一模式給了我足夠的時(shí)(shí)間去檢查商品質(zhì)(zhì)量，還不占用任何現(xiàn)金?！?/p>

　　除了日常購物，“先用后付”還逐漸覆蓋到了很多課程培訓(xùn)和軟件，消費(fèi)者可以通過(guò)試聽(tīng)、試用后再決定是否掏腰包購買(mǎi)。

　　“先用后付”提供了更加便捷和靈活的購物體驗(yàn)，因此得到了部分消費(fèi)者的喜愛(ài)。但與此同時(shí)(shí)，網(wǎng)(wǎng)上也有大量消費(fèi)者吐槽該服務(wù)(wù)，吉林省消協(xié)(xié)、遼寧省消協(xié)(xié)、上海市消保委等消費(fèi)者組織在2024年底陸續(xù)發(fā)(fā)布關(guān)(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示。

　　北京消費(fèi)者李女士對記者說(shuō)：“我完全不知道什么時(shí)(shí)候被開(kāi)通了‘先用后付’，盡管我每次都刻意選擇其他支付方式，但下次結(jié)算時(shí)(shí)‘先用后付’依然是默認(rèn)選項(xiàng)?！?/p>

　　“我開(kāi)通了‘先用后付’，但不知道為什么這個(gè)(gè)功能變成了自動(dòng)(dòng)付款，下單時(shí)(shí)不用輸入任何密碼，也不需要指紋、面部驗(yàn)證。我4歲的女兒玩我的手機(jī)時(shí)(shí)下單了400多元的商品，當(dāng)我收到快遞后檢查購物記錄才發(fā)(fā)現(xiàn)被自動(dòng)(dòng)付款了?！邊|寧消費(fèi)者金女士對記者說(shuō)。

　　此外，與近乎無(wú)障礙的開(kāi)通流程形成鮮明對比的是，先用后付取消步驟卻異常復(fù)雜。記者在某短視頻平臺嘗試關(guān)(guān)閉“先用后付”功能，卻一直找不到關(guān)(guān)閉頁(yè)面，最終不得不致電客服，在其指導(dǎo)下進(jìn)(jìn)行操作后才徹底關(guān)(guān)閉。而北京消費(fèi)者張女士的一次取消“先用后付”經(jīng)(jīng)歷更加復(fù)雜，“取消時(shí)(shí)需要在多個(gè)(gè)子菜單中如大海撈針般找到‘支付設(shè)置’，再進(jìn)(jìn)入‘先用后付’專(zhuān)屬板塊，接著(zhù)填寫(xiě)一份冗長(cháng)的調(diào)查問(wèn)卷詳細(xì)解釋取消原因，最后還要等待平臺審核，審核周期得3—5個(gè)(gè)工作日?！彼嬖V記者。

　　風(fēng)(fēng)險(xiǎn)提示不充分 平臺爭利引不滿(mǎn)

　　記者了解到，“先用后付”實(shí)(shí)則是一種信用消費(fèi)、信貸消費(fèi)。根據(jù)消費(fèi)者的信用評分和消費(fèi)歷史，平臺會(huì )給予消費(fèi)者一定的信用額度，消費(fèi)者可以在額度內(nèi)進(jìn)(jìn)行消費(fèi)。然而，若在規(guī)定時(shí)(shí)間內(nèi)未能按時(shí)(shí)全額付款，平臺便會(huì )將消費(fèi)款項(xiàng)轉(zhuǎn)為貸款消費(fèi)。這樣不但會(huì )產(chǎn)(chǎn)生各種貸款費(fèi)用，而且逾期還將面臨高額追償、信用記錄受損等后果。

　　消費(fèi)者小李是一名大學(xué)(xué)生，他在電商平臺上看到一款心儀已久的筆記本電腦可以“先用后付”，便購買(mǎi)了該款電腦。他告訴記者：“因?yàn)閷W(xué)(xué)業(yè)(yè)繁忙，一個(gè)(gè)疏忽便錯(cuò)過(guò)了還款日期，幾天后收到賬單，在本金外還額外產(chǎn)(chǎn)生了一筆逾期費(fèi)用。后來(lái)，我發(fā)(fā)現(xiàn)整個(gè)(gè)購物過(guò)程中，平臺關(guān)(guān)于逾期風(fēng)(fēng)險(xiǎn)的提示信息僅僅是在付款頁(yè)面的角落里，用極小的字體顯示了一行文字。當(dāng)時(shí)(shí)在購物的興奮與匆忙中，根本沒(méi)有引起我的重視。而且付款時(shí)(shí)平臺也沒(méi)有任何醒目的提示信息指出是信貸消費(fèi)?！?/p>

　　作為信貸消費(fèi)的新型模式，按理說(shuō)平臺應(yīng)該充分向消費(fèi)者揭示其風(fēng)(fēng)險(xiǎn)。但記者發(fā)(fā)現(xiàn)，“先用后付”功能開(kāi)啟的相關(guān)(guān)提示信息公示并不充分。記者查看多個(gè)(gè)平臺的開(kāi)通協(xié)(xié)議發(fā)(fā)現(xiàn)，有的平臺用戶(hù)協(xié)(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，有的字號極小、顏色暗淡，極易被消費(fèi)者忽視。這也是許多消費(fèi)者反映自己在未仔細(xì)閱讀的情況下便點(diǎn)(diǎn)擊了確認(rèn)按鈕，根本不了解“先用后付”服務(wù)(wù)的本質(zhì)(zhì)是什么、會(huì )帶來(lái)哪些風(fēng)(fēng)險(xiǎn)，直到經(jīng)(jīng)濟(jì)遭受損失才恍然大悟的原因。

　　“我覺(jué)得‘先用后付’功能是個(gè)(gè)很好的服務(wù)(wù)，但由于一些平臺的不規(guī)范操作，讓我覺(jué)得其中充滿(mǎn)了未知風(fēng)(fēng)險(xiǎn)，想用而不敢用?！幣晃幌M(fèi)者對記者說(shuō)，“我覺(jué)得一些平臺是為了利益才給消費(fèi)者‘挖坑’的?！?/p>

　　一位網(wǎng)(wǎng)店店主告訴記者，部分平臺的操作其實(shí)(shí)是有意為之，因?yàn)椤跋扔煤蟾丁苯o平臺開(kāi)拓了一個(gè)(gè)新的盈利點(diǎn)(diǎn)。如果消費(fèi)者在付款日不能按時(shí)(shí)還款，就會(huì )產(chǎn)(chǎn)生本金以外的費(fèi)用，這就成為了平臺的利潤。此外，消費(fèi)者使用“先用后付”時(shí)(shí)，平臺會(huì )向商家收取銷(xiāo)售額0.4%的服務(wù)(wù)費(fèi)，用的人越多，平臺的利潤也越多。

　　攜手補(bǔ)漏促發(fā)(fā)展 “一老一小”需關(guān)(guān)注

　　安理律師事務(wù)(wù)所顧問(wèn)儲江對記者分析說(shuō)，消費(fèi)者有權(quán)知道服務(wù)(wù)或商品交易過(guò)程的具體細(xì)節(jié)。當(dāng)“先用后付”功能的開(kāi)通、關(guān)(guān)閉被設(shè)置為自動(dòng)(dòng)時(shí)(shí)，如提示信息難以找到或服務(wù)(wù)用戶(hù)協(xié)(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，則既侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，也侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。

　　北京匯祥律師事務(wù)(wù)所律師于川對記者表示，任何新事物的發(fā)(fā)展都會(huì )伴隨一個(gè)(gè)逐步成熟的過(guò)程，“先用后付”服務(wù)(wù)其實(shí)(shí)是一種“信貸服務(wù)(wù)”，目前在消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)保護(hù)方面存在諸多漏洞，只有不斷補(bǔ)漏才能真正給消費(fèi)者帶來(lái)無(wú)憂(yōu)的消費(fèi)便利。

　　于川分析說(shuō)，不少消費(fèi)者在購買(mǎi)商品尤其是價(jià)(jià)格不高的商品時(shí)(shí)，可能在未充分預(yù)知后果的情況下就被開(kāi)通信貸賬戶(hù)并獲得小額貸款。尤其是老年人、未成年人等特殊群體，即使平臺進(jìn)(jìn)行信息披露，他們也可能難以關(guān)(guān)注到信息、看不懂條款，而無(wú)法明確自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任?！半娚唐腳_僅通過(guò)一個(gè)(gè)簡(jiǎn)單的點(diǎn)(diǎn)擊就形成了一個(gè)(gè)合同關(guān)(guān)系，這個(gè)(gè)點(diǎn)(diǎn)擊確認(rèn)是不是代表老年人、未成年人進(jìn)(jìn)行了充分了解并認(rèn)可合同條款？如果沒(méi)有做好相關(guān)(guān)的確認(rèn)，我認(rèn)為合同效力是存疑的?！庇詿ㄕf(shuō)。

　　于川進(jìn)(jìn)一步建議，對于“一老一小”使用“先用后付”應(yīng)該做出特殊的安排。在確認(rèn)的時(shí)(shí)候，平臺可以考慮通過(guò)年齡評估、認(rèn)知水平評估等，在確認(rèn)消費(fèi)者能夠理解合同條款、認(rèn)識到與平臺之間產(chǎn)(chǎn)生了一種信貸關(guān)(guān)系后，再進(jìn)(jìn)行點(diǎn)(diǎn)擊確認(rèn)。

　　儲江建議，監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)立法和政策制定，針對電商領(lǐng)(lǐng)域新興信用消費(fèi)模式及時(shí)(shí)更新完善相關(guān)(guān)法律法規(guī)，同時(shí)(shí)制定提示信息和開(kāi)通、關(guān)(guān)閉按鈕設(shè)置的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；強(qiáng)化監(jiān)督執(zhí)法力度，加強(qiáng)對電商平臺和商家的日常檢查，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。

　　提示

　　“先用后付”需電商平臺從消費(fèi)者角度出發(fā)(fā)

　　記者采訪(fǎng)了12位開(kāi)通“先用后付”功能的消費(fèi)者，發(fā)(fā)現(xiàn)他們都沒(méi)有認(rèn)真閱讀過(guò)用戶(hù)協(xié)(xié)議，其中10位消費(fèi)者不知道如果沒(méi)有按時(shí)(shí)還款會(huì )轉(zhuǎn)成貸款，更不知道貸款的各種費(fèi)率是多少。

　　事物具有兩面性，無(wú)論是消費(fèi)者還是電商平臺，在看到“先用后付”便捷性的同時(shí)(shí)，也要充分認(rèn)識到其背后可能存在的風(fēng)(fēng)險(xiǎn)。

　　對電商平臺而言，應(yīng)從消費(fèi)者角度出發(fā)(fā)，持續(xù)優(yōu)(yōu)化“先用后付”的系統(tǒng)設(shè)計(jì)和功能設(shè)置，確保消費(fèi)者在開(kāi)通該功能時(shí)(shí)，能夠充分理解其含義與后果；在關(guān)(guān)閉該功能時(shí)(shí)，能便利簡(jiǎn)捷。同時(shí)(shí)，建立高效的消費(fèi)者投訴處理渠道，及時(shí)(shí)響應(yīng)并處理消費(fèi)者投訴，妥善解決分歧。

　　消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)意識，仔細(xì)閱讀相關(guān)(guān)服務(wù)(wù)信息，包括交易條款、自動(dòng)(dòng)支付等的說(shuō)明，對于不清楚的地方及時(shí)(shí)向電商平臺或商家客服咨詢(xún)，同時(shí)(shí)注意保護(hù)個(gè)(gè)人信息安全，避免因個(gè)(gè)人信息泄露帶來(lái)經(jīng)(jīng)濟(jì)損失。此外，消費(fèi)者在使用“先用后付”服務(wù)(wù)時(shí)(shí)，要根據(jù)自身經(jīng)(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃消費(fèi)，確保能夠按時(shí)(shí)還款。如果遇到還款困難，應(yīng)及時(shí)(shí)與平臺溝通尋求解決方案，申請分期還款、延期還款等。 (李燕京）