我國正在推進(jìn)(jìn)建立城鎮(zhèn)房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險制度，并稱(chēng)為“三項制度”?！叭椫貧取庇兄詡涌鞓?gòu)建房地產(chǎn)(chǎn)發(fā)(fā)展新模式，加強城鎮(zhèn)房屋安全管理，建立房屋全生命周期安全保障長(cháng)效機制，切實(shí)維護(hù)人民群眾生命財產(chǎn)(chǎn)安全。其中，房屋保險制度能夠拓寬房屋安全保障資金來(lái)源，在房屋出現(xiàn)安全問(wèn)題時(shí)提供資金賠付。更為重要的是，房屋保險制度能夠促使保險機構(gòu)開(kāi)展質(zhì)(zhì)量安全管理和安全監(jiān)測，以市場(chǎng)化機制確保房屋安全。

　　建立房屋保險制度，有助于全方位保障正常使用、自然災(zāi)害及意外事故影響下的房屋質(zhì)(zhì)量安全。在各地探索實(shí)踐中，房屋保險通常分為新建房屋質(zhì)(zhì)量保險和既有房屋安全保險。新建房屋質(zhì)(zhì)量保險能夠?qū)Ψ课萁ǔ珊笠欢ㄆ谙迌?nèi)地基、主體結(jié)構(gòu)、保溫防水、設(shè)備管線(xiàn)、裝修工程等質(zhì)(zhì)量問(wèn)題提供保障。新建房屋質(zhì)(zhì)量保險通常由建設(shè)單位投保，受益人為房屋所有人。既有房屋安全保險主要針對人員密集場(chǎng)所建筑、經(jīng)(jīng)營(yíng)性自建房以及老舊住宅等，有助于保障房屋主體結(jié)構(gòu)安全?？捎傻胤秸苑課蒺B(yǎng)老金公共賬戶(hù)等資金投保，受益人為居民。

　　房屋保險的范圍在不斷拓寬。新建建筑房屋保險主要針對工程質(zhì)(zhì)量，一些城市推動(dòng)建設(shè)單位投保新建住宅工程質(zhì)(zhì)量潛在缺陷保險。廣州市還專(zhuān)門(mén)出臺了《廣州市住宅工程質(zhì)(zhì)量潛在缺陷保險管理暫行辦法》，自2021年至今，廣州市已有151個(gè)新建住宅工程投保工程質(zhì)(zhì)量潛在缺陷保險，建設(shè)單位共承擔(dān)保費約14億元。對于既有建筑，房屋保險更聚焦防倒塌、防傷亡，一些城市優(yōu)(yōu)先考慮老舊房屋、容易出現(xiàn)安全隱患的房屋。天津濱海新區(qū)房屋安全綜合保險主要為35年以上房齡城鎮(zhèn)住宅房屋進(jìn)(jìn)行投保，保障范圍覆蓋因整體或部分倒塌造成的房屋損失、因自然災(zāi)害或者事故災(zāi)難導(dǎo)致承重結(jié)構(gòu)損壞的應(yīng)急加固維修、房屋緊急排險及避險安置等。

　　除此之外，房屋安全責(zé)任人還可自愿投保房屋安全商業(yè)(yè)保險，深圳推出小散工程安全生產(chǎn)(chǎn)責(zé)任保險、既有房屋建筑幕墻保險。廣州市目前共有226處玻璃幕墻建筑責(zé)任主體已購買(mǎi)建筑玻璃幕墻相關(guān)(guān)商業(yè)(yè)保險，保費約1100萬(wàn)元。上海市正在研究住宅房屋外墻及附屬構(gòu)件高墜隱患和電梯、消防設(shè)施安全隱患維修引入保險機制的可行性。

　　電梯維修保險作為一個(gè)專(zhuān)門(mén)險種受到關(guān)(guān)注和肯定。2015年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳等部門(mén)曾出臺《關(guān)(guān)于進(jìn)(jìn)一步發(fā)(fā)揮住宅專(zhuān)項維修資金在老舊小區(qū)和電梯更新改造中支持作用的通知》，其中指出，積極探索在維修資金使用中引入商業(yè)(yè)保險。目前，滄州、株洲、徐州等城市探索利用住宅專(zhuān)項維修資金增值收益購買(mǎi)電梯維修保險。保險公司出于利益驅(qū)動(dòng)，嚴(yán)格把關(guān)(guān)電梯維修費用、電梯配件價(jià)格和質(zhì)(zhì)量，并介入電梯維修過(guò)程管理，能夠減少電梯維修成本，資金使用也更安全，電梯維修響應(yīng)時(shí)間大大縮短，受到居民歡迎。

　　在房屋保險制度中，保險機構(gòu)成為以商業(yè)(yè)化和市場(chǎng)機制保障房屋安全的一支獨特力量。為了避免房屋出現(xiàn)倒塌等安全事故進(jìn)(jìn)而支付大額賠償金，保險機構(gòu)有充足的動(dòng)力加強對被保險房屋的巡查。在實(shí)踐中，一些保險機構(gòu)拿出保費中一定比例資金，委托第三方專(zhuān)業(yè)(yè)機構(gòu)，定期針對被保險房屋進(jìn)(jìn)行安全監(jiān)測，客觀(guān)上對確保房屋安全使用起到了重要推動(dòng)作用。

　　在房屋保險制度的探索過(guò)程中，風(fēng)(fēng)險減量是重要方向。保險機構(gòu)能夠通過(guò)為房屋使用安全責(zé)任人提供巡查、檢測、監(jiān)測、賠付服務(wù)(wù)，由“事后賠付”向“事前巡查、事中預(yù)警、事后賠付”轉(zhuǎn)變，從“風(fēng)(fēng)險等量賠償”向“風(fēng)(fēng)險減量管理”升級，降低房屋安全風(fēng)(fēng)險，構(gòu)建“日常有巡查、重點(diǎn)有監(jiān)控、風(fēng)(fēng)險有防范、損失有保障”的房屋安全管理新機制。

　　同時(shí)，保險機構(gòu)可以組建專(zhuān)業(yè)(yè)服務(wù)(wù)團(tuán)隊和專(zhuān)家?guī)?，委托第三方專(zhuān)業(yè)(yè)技術(shù)(shù)服務(wù)(wù)機構(gòu)，區(qū)分不同階段不同險種，利用好現(xiàn)代技術(shù)(shù)手段，采用“人工+智能”方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)(fēng)險隱患發(fā)(fā)現(xiàn)、判識和管控的關(guān)(guān)口前移，防患于未然。

　　房屋保險制度對確保房屋安全有重要意義。在各地試點(diǎn)和推進(jìn)(jìn)房屋保險的過(guò)程中，還存在建設(shè)單位購買(mǎi)意愿不強，居民主動(dòng)投保意愿低，房屋保險發(fā)(fā)展初期保費偏高不利于大規(guī)模推廣等問(wèn)題。有關(guān)(guān)部門(mén)和地方須進(jìn)(jìn)一步加強制度設(shè)計，積極引導(dǎo)，讓房屋保險制度在保障住房安全方面發(fā)(fā)揮更重要的作用，確保居民居住得安全和安心。（本文來(lái)源：經(jīng)(jīng)濟(jì)日報 作者：亢 舒）