保險(xiǎn)業(yè)(yè)具有經(jīng)(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)(huì )“穩(wěn)定器”功能?！秶?guó)?wù)院關(guān)(guān)于加快發(fā)(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)(wù)業(yè)(yè)的若干意見(jiàn)(jiàn)》提出，保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)(chǎn)業(yè)(yè)和風(fēng)(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)(huì )文明水平、經(jīng)(jīng)濟(jì)發(fā)(fā)達(dá)程度、社會(huì)(huì )治理能力的重要標(biāo)志。

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)(yè)歷經(jīng)(jīng)40余年發(fā)(fā)展，特別是黨的十八大以來(lái)(lái)，市場(chǎng)(chǎng)主體不斷豐富，市場(chǎng)(chǎng)規(guī)模顯著(zhù)擴(kuò)容，發(fā)(fā)展水平持續(xù)提升，保險(xiǎn)業(yè)(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)(zhì)量提升，進(jìn)(jìn)入高質(zhì)(zhì)量發(fā)(fā)展階段。截至2022年一季度末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)(chǎn)25.7萬(wàn)(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)(cháng)3.2%。其中，產(chǎn)(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)(chǎn)2.6萬(wàn)(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)(cháng)4.7%；人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)(chǎn)22萬(wàn)(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)(cháng)3%；再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)(chǎn)6352億元，較年初增長(zhǎng)(cháng)4.9%。

　　今年3月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)(huì )主席郭樹(shù)(shù)清在國(guó)務(wù)(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)(fā)布會(huì)(huì )上表示，去年全年保險(xiǎn)業(yè)(yè)賠付同比增長(zhǎng)(cháng)14.1%。為河南、山西暴雨災(zāi)后重建提供賠付資金約116億元，新冠疫苗保險(xiǎn)為超28億劑次接種提供了風(fēng)(fēng)險(xiǎn)保障。

　　保障水平明顯提升

　　隨著(zhù)保險(xiǎn)業(yè)(yè)資產(chǎn)(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)(cháng)，保險(xiǎn)行業(yè)(yè)回歸保障本源，保障水平明顯提升。

　　保險(xiǎn)行業(yè)(yè)積極參與醫(yī)療、養(yǎng)老等多層次社會(huì)(huì )保障體系建設(shè)，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億人。保險(xiǎn)行業(yè)(yè)參與企業(yè)(yè)年金發(fā)(fā)展，推出稅優(yōu)(yōu)健康險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老險(xiǎn)等試點(diǎn)(diǎn)。保險(xiǎn)資金發(fā)(fā)揮長(zhǎng)(cháng)期投資優(yōu)(yōu)勢(shì)，積極參與長(zhǎng)(cháng)江經(jīng)(jīng)濟(jì)帶建設(shè)、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、京津冀協(xié)(xié)同發(fā)(fā)展等國(guó)家重大戰(zhàn)略項(xiàng)目建設(shè)。農(nóng)業(yè)(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)持續(xù)推進(jìn)(jìn)，2020年我國(guó)實(shí)(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入815億元，已經(jīng)(jīng)成為全球農(nóng)業(yè)(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家。

　　近年來(lái)(lái)，銀保監(jiān)會(huì)(huì )先后制定完善了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、互聯(lián)(lián)網(wǎng)(wǎng)人身保險(xiǎn)等領(lǐng)(lǐng)域監(jiān)管制度。2021年6月份，6家大型保險(xiǎn)公司在浙江省和重慶市兩地開(kāi)(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)(diǎn)。今年3月1日起，專(zhuān)屬商業(yè)(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，在原有6家試點(diǎn)(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)(diǎn)。截至今年4月末，專(zhuān)屬商業(yè)(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)12萬(wàn)(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新產(chǎn)(chǎn)業(yè)(yè)、新業(yè)(yè)態(tài)(tài)從業(yè)(yè)人員超過(guò)(guò)1.5萬(wàn)(wàn)人。銀保監(jiān)會(huì)(huì )最新數(shù)據(jù)顯示，目前具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)(yè)保險(xiǎn)已為人民群眾積累了超過(guò)(guò)4萬(wàn)(wàn)億元的長(zhǎng)(cháng)期養(yǎng)老資金。一些經(jīng)(jīng)營(yíng)(yíng)醫(yī)療健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，在重大疾病種類(lèi)、致病機(jī)理、藥物疫苗、并發(fā)(fā)癥及護(hù)理等方面的探索卓有成效，逐漸成為這方面的引領(lǐng)(lǐng)者和先行人。

　　今年5月份，中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司公布的2022年一季度保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)調(diào)查結(jié)果顯示：一季度保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)為72.1，較2021年四季度上升3.5，處于信心較強(qiáng)區(qū)間。行業(yè)(yè)環(huán)(huán)境信心連續(xù)兩個(gè)(gè)季度上升，表明消費(fèi)者對(duì)行業(yè)(yè)發(fā)(fā)展的預(yù)期逐步改善。行業(yè)(yè)發(fā)(fā)展信心升幅相對(duì)較大，表明消費(fèi)者對(duì)行業(yè)(yè)穩(wěn)健發(fā)(fā)展給予了更積極的期望。保險(xiǎn)保障基金公司建議行業(yè)(yè)主體積極響應(yīng)消費(fèi)者這一期望，為消費(fèi)者提供高質(zhì)(zhì)量的風(fēng)(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)(wù)，持續(xù)提升消費(fèi)者的獲得感。

　　改革創(chuàng)(chuàng )新力度加大

　　除了人身險(xiǎn)領(lǐng)(lǐng)域的改革發(fā)(fā)展，財(cái)產(chǎn)(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)(lǐng)域的改革創(chuàng)(chuàng )新力度也在持續(xù)加大。

　　2020年9月份，銀保監(jiān)會(huì)(huì )推動(dòng)(dòng)實(shí)(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革。改革實(shí)(shí)施以來(lái)(lái)，“降價(jià)(jià)、增保、提質(zhì)(zhì)”的階段性改革目標(biāo)基本實(shí)(shí)現(xiàn)，市場(chǎng)(chǎng)亂象得到規(guī)范，消費(fèi)者普遍獲益，獲得感顯著(zhù)提高。據(jù)測(cè)算，改革以來(lái)(lái)累計(jì)為車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過(guò)(guò)2000億元。同時(shí)(shí)，商業(yè)(yè)車(chē)險(xiǎn)平均無(wú)(wú)賠款優(yōu)(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)(fēng)險(xiǎn)車(chē)主享受到更多保費(fèi)優(yōu)(yōu)惠。值得一提的是，以惠民利民為改革目標(biāo)，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從12.2萬(wàn)(wàn)元提高到20萬(wàn)(wàn)元，比改革前提升64%。費(fèi)率浮動(dòng)(dòng)系數(shù)浮動(dòng)(dòng)上限保持不變，浮動(dòng)(dòng)下限由-30%擴(kuò)大到-50%，未發(fā)(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)(yōu)惠幅度明顯加大。這一改革舉措降低了消費(fèi)者保費(fèi)支出，明顯提升了保障程度。

　　在新冠肺炎疫情影響下，保險(xiǎn)業(yè)(yè)充分發(fā)(fā)揮保險(xiǎn)保障機(jī)制作用，適當(dāng)延長(zhǎng)(cháng)受疫情影響地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)(yè)車(chē)險(xiǎn)保單期限，將意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新冠肺炎，適當(dāng)降低受疫情影響嚴(yán)重區(qū)域、行業(yè)(yè)和企業(yè)(yè)工程履約保證險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)業(yè)(yè)疫情專(zhuān)屬保險(xiǎn)理賠金額達(dá)4.9億元。

　　隨著(zhù)各項(xiàng)改革措施的推進(jìn)(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)(yè)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)(kāi)放的步伐也在加快，全球影響逐步擴(kuò)大。截至2021年底，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立了66家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在華外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)(chǎn)超過(guò)(guò)2萬(wàn)(wàn)億元。

　　2020年6月份，銀保監(jiān)會(huì)(huì )批復(fù)同意友邦保險(xiǎn)上海分公司改建為獨(dú)資人身保險(xiǎn)公司，改建后的公司名稱(chēng)為“友邦人壽保險(xiǎn)有限公司”，成為中國(guó)內(nèi)地首家外資獨(dú)資人壽保險(xiǎn)公司。2021年11月份，中德安聯(lián)(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司宣布，已收到銀保監(jiān)會(huì)(huì )上海監(jiān)管局批復(fù)文件，批準(zhǔn)中信信托有限責(zé)任公司將其所持有的中德安聯(lián)(lián)人壽49%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給安聯(lián)(lián)（中國(guó)）保險(xiǎn)控股有限公司。轉(zhuǎn)讓后，安聯(lián)(lián)中國(guó)保險(xiǎn)控股持有中德安聯(lián)(lián)人壽100%的股權(quán)，中德安聯(lián)(lián)人壽成為中國(guó)首家合資轉(zhuǎn)外資獨(dú)資的人壽保險(xiǎn)公司。

　　2021年底，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)(huì )辦公廳關(guān)(guān)于明確保險(xiǎn)中介市場(chǎng)(chǎng)對(duì)外開(kāi)(kāi)放有關(guān)(guān)措施的通知》印發(fā)(fā)，進(jìn)(jìn)一步明確保險(xiǎn)中介市場(chǎng)(chǎng)對(duì)外開(kāi)(kāi)放有關(guān)(guān)措施，放寬外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件。新的監(jiān)管要求大幅取消外資保險(xiǎn)經(jīng)(jīng)紀(jì)公司的準(zhǔn)入限制，不再要求股東經(jīng)(jīng)營(yíng)(yíng)年限、總資產(chǎn)(chǎn)等條件。外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)(mén)檻進(jìn)(jìn)一步降低，允許外國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司、境內(nèi)外資保險(xiǎn)集團(tuán)公司投資設(shè)立的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)(jīng)營(yíng)(yíng)相關(guān)(guān)保險(xiǎn)中介業(yè)(yè)務(wù)(wù)。

　　風(fēng)(fēng)險(xiǎn)抵御能力增強(qiáng)

　　保險(xiǎn)業(yè)(yè)是經(jīng)(jīng)營(yíng)(yíng)風(fēng)(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)(yè)，如何守住防風(fēng)(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，是全行業(yè)(yè)需要關(guān)(guān)注的問(wèn)(wèn)題。近年來(lái)(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)(yè)牢牢守住安全底線(xiàn)，風(fēng)(fēng)險(xiǎn)抵御能力不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)(yè)資本補(bǔ)充的長(zhǎng)(cháng)效機(jī)制進(jìn)(jìn)一步健全，通過(guò)(guò)增資擴(kuò)股、發(fā)(fā)行次級(jí)債和資本補(bǔ)充債充實(shí)(shí)資本，風(fēng)(fēng)險(xiǎn)問(wèn)(wèn)題處置穩(wěn)妥推進(jìn)(jìn)。

　　2021年6月至11月，銀保監(jiān)會(huì)(huì )對(duì)43家保險(xiǎn)公司開(kāi)(kāi)展了償付能力風(fēng)(fēng)險(xiǎn)管理能力監(jiān)管評(píng)估（SARMRA評(píng)估）。SARMRA評(píng)估是中國(guó)風(fēng)(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系第二支柱的重要內(nèi)容，也是第一支柱計(jì)算償付能力充足率的必備要素。根據(jù)監(jiān)管規(guī)則，銀保監(jiān)會(huì)(huì )每年對(duì)部分保險(xiǎn)公司開(kāi)(kāi)展SARMRA評(píng)估工作，3年實(shí)(shí)現(xiàn)全覆蓋。

　　2021年SARMRA評(píng)估結(jié)果顯示，保險(xiǎn)公司風(fēng)(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不斷增強(qiáng)，風(fēng)(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和制度體系逐步健全，風(fēng)(fēng)險(xiǎn)管理能力得到有效提升。從平均得分情況看，43家保險(xiǎn)公司的平均分為74.03分，較上期評(píng)估提高2.11分。從得分分布情況看，80分以上的公司有5家，70分到80分的公司有29家，合計(jì)占比接近80%。

　　2021年底，銀保監(jiān)會(huì)(huì )發(fā)(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》。保險(xiǎn)業(yè)(yè)自編報(bào)2022年第一季度償付能力季度報(bào)告起全面實(shí)(shí)施“規(guī)則Ⅱ”，分別從定量、定性、市場(chǎng)(chǎng)約束3個(gè)(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)(jìn)行監(jiān)管，確立了中國(guó)特色的監(jiān)管制度體系。

　　截至2021年底，納入償付能力監(jiān)管委員會(huì)(huì )審議的179家保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為232.1%，平均核心償付能力充足率為219.7%。財(cái)產(chǎn)(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的平均綜合償付能力充足率分別為283.7%、222.5%和311.2%。91家保險(xiǎn)公司風(fēng)(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)被評(píng)為A類(lèi)，75家被評(píng)為B類(lèi)，8家被評(píng)為C類(lèi)，4家被評(píng)為D類(lèi)。這意味著(zhù)保險(xiǎn)業(yè)(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，償付能力充足率保持在合理區(qū)間，風(fēng)(fēng)險(xiǎn)總體可控。

　　多位業(yè)(yè)內(nèi)人士表示，從長(zhǎng)(cháng)遠(yuǎn)來(lái)(lái)看，做好風(fēng)(fēng)險(xiǎn)防控是保險(xiǎn)業(yè)(yè)高質(zhì)(zhì)量發(fā)(fā)展的底線(xiàn)和基石，保險(xiǎn)業(yè)(yè)需要進(jìn)(jìn)一步提升風(fēng)(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將強(qiáng)化風(fēng)(fēng)險(xiǎn)防控作為重要任務(wù)(wù)來(lái)(lái)抓，才能促進(jìn)(jìn)行業(yè)(yè)高質(zhì)(zhì)量發(fā)(fā)展。 （經(jīng)(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 于 泳）