編者按 為有效應(yīng)對新冠肺炎疫情影響，今年以來(lái)，金融政策暖風(fēng)(fēng)勁吹，讓不少中小微企業(yè)(yè)感受到融融暖意。近期召開(kāi)的國務(wù)(wù)院常務(wù)(wù)會(huì )議進(jìn)一步要求增強金融服務(wù)(wù)中小微企業(yè)(yè)能力，并作出多項部署。銀行業(yè)(yè)作為服務(wù)(wù)中小微企業(yè)(yè)的主力軍，如何貫徹落實(shí)相關(guān)(guān)政策要求，并加快轉(zhuǎn)型、提高服務(wù)(wù)質(zhì)(zhì)效？本報從今日起推出“如何更好服務(wù)(wù)中小微企業(yè)(yè)·四問(wèn)銀行業(yè)(yè)”系列報道，敬請關(guān)(guān)注。

　　今年《政府工作報告》提出，大型商業(yè)(yè)銀行普惠型小微企業(yè)(yè)貸款增速要高于40%，這是在2019年“30%”目標(biāo)之上提出的更高要求。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)要求全國性銀行要用好全面降準和定向降準政策，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)(yè)貸款“量增價(jià)降”。重任當(dāng)前，大型商業(yè)(yè)銀行將如何細化落實(shí)各項要求？

　　在業(yè)(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述目標(biāo)是綜合考慮新冠肺炎疫情沖擊、小微企業(yè)(yè)信貸需求、大型商業(yè)(yè)銀行服務(wù)(wù)能力等因素后作出的，有助于做好“六穩(wěn)”“六?！憊ぷ?，幫助小微企業(yè)(yè)渡過(guò)難關(guān)(guān)，穩(wěn)定市場(chǎng)信心和預(yù)期，激發(fā)(fā)市場(chǎng)需求和活力。

　　疫情期間第一時(shí)間出臺措施

　　“大型商業(yè)(yè)銀行普惠型小微企業(yè)(yè)貸款增速不低于40%，是在上年較高基數(shù)上提出的，連續(xù)兩年快速增長(cháng)，要求并不低。但從2019年普惠金融相關(guān)(guān)指標(biāo)完成情況和一季度小微企業(yè)(yè)貸款實(shí)際增長(cháng)來(lái)看，大型商業(yè)(yè)銀行通過(guò)努力應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)40%的增速目標(biāo)?！斃戮W(wǎng)(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示。

　　疫情給各行各業(yè)(yè)帶來(lái)巨大考驗，對小微企業(yè)(yè)而言更加明顯。為此，大型商業(yè)(yè)銀行第一時(shí)間出臺措施幫助小微企業(yè)(yè)渡難關(guān)(guān)。

　　上海市虹口區(qū)水電路54號與復(fù)旦大學(xué)(xué)附屬中山醫(yī)院南院僅一街之隔，這里坐落著(zhù)一家備受社區(qū)居民期待的在建養(yǎng)老院。近日，這家因疫情耽擱工期的養(yǎng)老院盼來(lái)600萬(wàn)元的“救急款”，按下建設(shè)“重啟鍵”。

　　養(yǎng)老院項目的“重啟”得益于一個(gè)專(zhuān)項信貸項目。不久前，中國銀行上海分行專(zhuān)門(mén)推出針對社會(huì )養(yǎng)老服務(wù)(wù)機構(gòu)融資難問(wèn)題的普惠金融專(zhuān)屬信貸服務(wù)(wù)方案“中銀頤養(yǎng)貸”，這家在建養(yǎng)老院的運營(yíng)方和孝養(yǎng)老服務(wù)(wù)有限公司正是首個(gè)“嘗鮮者”?！皬納暾埖劫J款發(fā)(fā)放只花了不到一周時(shí)間，解了我們的燃眉之急！”和孝養(yǎng)老服務(wù)(wù)有限公司市場(chǎng)部負責(zé)人金禮節(jié)說(shuō)。

　　疫情期間，農(nóng)業(yè)(yè)銀行第一時(shí)間出臺措施，為受疫情影響還本付息困難的小微企業(yè)(yè)客戶(hù)提供延期還本付息安排，制定“寬限期+展期+續(xù)貸+中長(cháng)期貸款”有機銜接的組合措施。農(nóng)行還把小微企業(yè)(yè)的延期還本付息政策分為3個(gè)階段：疫情初期，提供貸款寬限期服務(wù)(wù)；疫情防控最吃勁階段，充分提供展期服務(wù)(wù)；疫情防控常態(tài)(tài)化階段，加大續(xù)貸展期支持力度。

　　建設(shè)銀行推出普惠金融“復(fù)工助企”計劃，包含“四專(zhuān)五化十八條措施”，通過(guò)專(zhuān)門(mén)客群、專(zhuān)項政策、專(zhuān)屬服務(wù)(wù)、專(zhuān)項紅利等“四專(zhuān)”機制和線(xiàn)上化、自動(dòng)化、專(zhuān)屬化、紅利化、綜合化等“五化”服務(wù)(wù)，著(zhù)力實(shí)施扶微紓困系列措施，為廣大小微企業(yè)(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供針對性金融保障。截至6月末，疫情發(fā)(fā)生以來(lái)已為小微企業(yè)(yè)累計投放貸款超過(guò)1萬(wàn)億元。

　　走高質(zhì)(zhì)量發(fā)(fā)展之路

　　對普惠型小微企業(yè)(yè)的支持是一項系統(tǒng)工程，考驗著(zhù)大型商業(yè)(yè)銀行的智慧。在業(yè)(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，大型商業(yè)(yè)銀行發(fā)(fā)展普惠型小微企業(yè)(yè)金融業(yè)(yè)務(wù)(wù)，要始終堅持可持續(xù)發(fā)(fā)展原則，走高質(zhì)(zhì)量發(fā)(fā)展之路。

　　“作為大型商業(yè)(yè)銀行，要深刻認識發(fā)(fā)展小微企業(yè)(yè)普惠金融的政治意義、社會(huì )責(zé)任和商業(yè)(yè)價(jià)值，將外部環(huán)(huán)境的變化、監(jiān)管政策的調(diào)整、企業(yè)(yè)和社會(huì )的期望作為銀行深化改革的契機和動(dòng)力，與時(shí)俱進(jìn)調(diào)整發(fā)(fā)展方向和重點(diǎn)，優(yōu)(yōu)化資源配置，加大普惠金融特別是信用貸款等融資產(chǎn)(chǎn)品的研發(fā)(fā)力度?！敝袊�銀行研究院資深研究員張興榮表示，在戰(zhàn)略布局上，要科學(xué)(xué)謀劃，由粗放投入轉(zhuǎn)向精準布局，深入研究小微企業(yè)(yè)的地區(qū)、行業(yè)(yè)分布及演變趨勢，持續(xù)通過(guò)優(yōu)(yōu)化客戶(hù)和業(yè)(yè)務(wù)(wù)組合實(shí)現(xiàn)風(fēng)(fēng)險對沖和效益最大化。具體到商業(yè)(yè)模式，張興榮建議，要由人力密集型逐步轉(zhuǎn)向技術(shù)(shù)密集型，“要更多地依托網(wǎng)(wǎng)絡(luò)(luò )和金融科技的力量，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下的‘撮合’協(xié)(xié)助小微企業(yè)(yè)拓展市場(chǎng)，將金融服務(wù)(wù)融入大型企業(yè)(yè)供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，為企業(yè)(yè)提供定制化的解決方案”。

　　在董希淼看來(lái)，推動(dòng)大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)(lián)網(wǎng)(wǎng)銀行加大合作，既能加快構(gòu)建多層次、可持續(xù)的普惠金融生態(tài)(tài)體系，還會(huì )減少大型銀行下沉服務(wù)(wù)可能產(chǎn)(chǎn)生的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”，防止對大型銀行的激勵政策措施“誤傷”中小銀行。

　　此外，業(yè)(yè)內(nèi)專(zhuān)家認為，要不斷優(yōu)(yōu)化激勵約束機制，加快培養(yǎng)適應(yīng)新時(shí)代所需的普惠金融銀行家隊伍，探索普惠金融長(cháng)效發(fā)(fā)展機制。

　　“下一步，應(yīng)從財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，進(jìn)一步完善普惠型小微企業(yè)(yè)貸款的激勵約束機制，為銀行業(yè)(yè)服務(wù)(wù)小微企業(yè)(yè)創(chuàng)(chuàng )造更好的政策環(huán)(huán)境?！倍�希懋�(dāng)硎?。

　　多舉措推進(jìn)“量增價(jià)降”

　　大型商業(yè)(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的“量增價(jià)降”？中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，一方面，大型商業(yè)(yè)銀行需要強化產(chǎn)(chǎn)品創(chuàng)(chuàng )新，提供更適合小微企業(yè)(yè)資產(chǎn)(chǎn)特點(diǎn)的新產(chǎn)(chǎn)品；另一方面，應(yīng)強化績(jì)效考核，對發(fā)(fā)展普惠金融業(yè)(yè)務(wù)(wù)進(jìn)行更有效的考核；強化政策運用，對于全面降準和定向降準資金，利用更有效的產(chǎn)(chǎn)品和更有效的考核，切實(shí)將降準的資金用到服務(wù)(wù)小微企業(yè)(yè)領(lǐng)(lǐng)域。

　　中國農(nóng)業(yè)(yè)銀行首席專(zhuān)家、普惠金融事業(yè)(yè)部總經(jīng)(jīng)理許江介紹，在降低小微融資成本上，農(nóng)行一方面通過(guò)貸款利率優(yōu)(yōu)惠，持續(xù)降低普惠型小微企業(yè)(yè)貸款利率；另一方面，對普惠型小微企業(yè)(yè)貸款除利息外不收取其他任何相關(guān)(guān)費用，減免小微企業(yè)(yè)貸款的資金管理費、財務(wù)(wù)顧問(wèn)費，由農(nóng)行承擔(dān)抵押評估費、抵押登記費等，通過(guò)大力發(fā)(fā)展信用貸款減少小微企業(yè)(yè)貸款擔(dān)保費用，通過(guò)提供中長(cháng)期貸款、無(wú)還本續(xù)貸等降低貸款銜接和資金周轉(zhuǎn)費用，多措并舉降低小微企業(yè)(yè)綜合融資成本。通過(guò)降低小微企業(yè)(yè)貸款利率和減免各項費用等，合計為小微企業(yè)(yè)降低綜合融資成本超過(guò)0.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　建行普惠金融事業(yè)(yè)部有關(guān)(guān)人士表示，建行對有復(fù)工復(fù)產(chǎn)(chǎn)需求的普惠型小微企業(yè)(yè)新發(fā)(fā)放貸款實(shí)行利率優(yōu)(yōu)惠，信用貸款年利率下降0.75個(gè)百分點(diǎn)，對疫情防控相關(guān)(guān)行業(yè)(yè)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。對納入人民銀行專(zhuān)項再貸款支持的全國和重點(diǎn)地區(qū)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)(yè)，用于疫情防控的貸款利率按不超過(guò)一年期LPR減100BPS。同時(shí)，普惠型小微企業(yè)(yè)辦理抵質(zhì)(zhì)押類(lèi)貸款的，抵押物評估費、保險費、抵押登記費由建行承擔(dān)。（經(jīng)(jīng)濟日報·中國經(jīng)(jīng)濟網(wǎng)(wǎng)記者 錢(qián)箐旎）